各有關(guān)單位：

現(xiàn)將《汕頭市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

汕頭市住房公積金管理委員會(huì)

2024年2月2日

汕頭市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購(gòu)買自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》（中國(guó)人民銀行令〔1996〕2號(hào)）、《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號(hào)）和住建部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行等三部委《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》（建金〔2014〕148號(hào)）等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于以住房公積金資金為來(lái)源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于在本市范圍內(nèi)購(gòu)買自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

第三條 個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對(duì)等，先存后貸，貸款擔(dān)保，按期歸還的原則。

第四條 汕頭市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱管理中心）為本市個(gè)人住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批個(gè)人住房公積金貸款；管理中心委托的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）負(fù)責(zé)辦理個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)。

第五條 本辦法所稱的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的住房公積金繳存職工。符合條件的借款人配偶（繳存職工）或房產(chǎn)共有人（繳存職工）可作為共同借款人。

一手住房是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商依法建造并取得銷（預(yù)）售許可，且可用于辦理合法抵押登記的新建商品住房。二手住房是指售房人已取得房地產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、能夠在房地產(chǎn)市場(chǎng)上再次進(jìn)行合法交易，且可用于辦理合法有效抵押登記的住房。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第六條 最近連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上的在繳職工，申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。

處于住房公積金封存狀態(tài)的職工，不能申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，但啟封后連續(xù)足額繳存滿 6個(gè)月以上，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。

第七條 申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有不良信用記錄，有償還貸款本息的能力。

（二）所購(gòu)房產(chǎn)必須具有符合法律法規(guī)規(guī)定的購(gòu)房合同，且可用于辦理合法有效抵押登記手續(xù)。

（三）購(gòu)房首期付款不得低于規(guī)定的比例。

首期付款的比例根據(jù)國(guó)家、省、市有關(guān)部門頒布的政策進(jìn)行調(diào)整。

（四）同意按照管理中心規(guī)定的擔(dān)保方式辦妥擔(dān)保手續(xù)。

（五）申請(qǐng)二手房住房公積金貸款的房齡不得超過(guò)二十五年（含）。

（六）繳存職工及配偶購(gòu)買首套或第二套自住住房可申請(qǐng)住房公積金貸款，禁止向已使用二次住房公積金貸款或名下存在二套及以上住房的職工及配偶發(fā)放住房公積金貸款。

首套住房認(rèn)定方式：職工及配偶沒(méi)有使用住房公積金貸款并且購(gòu)房時(shí)在我市沒(méi)有自住住房，所購(gòu)買的自住住房認(rèn)定為首套住房。

第二套住房認(rèn)定方式：職工及配偶已使用一次住房公積金貸款或者購(gòu)房時(shí)在我市僅有一套自住住房的，再次購(gòu)買的自住住房認(rèn)定為第二套住房。

第三套及以上住房認(rèn)定方式：職工及配偶已使用二次住房公積金貸款或購(gòu)房時(shí)在我市有二套及以上住房的，再購(gòu)買的自住住房認(rèn)定為第三套及以上住房。

（七）法律法規(guī)及管理中心規(guī)定的其他條件。

第八條 2007年4月30日至2012年8月16日期間購(gòu)買涉及“一房多證”的自住住房（實(shí)際使用功能為一套住房）并已辦理住房公積金貸款的職工，該房產(chǎn)目前已合證為一本《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》的，貸款結(jié)清后，視為僅使用一次住房公積金貸款，符合現(xiàn)行條件的情況下可以再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

第九條 靈活就業(yè)者的繳存人員，在本市范圍內(nèi)購(gòu)買自住住房的，可申請(qǐng)我市住房公積金貸款，但不享受我市引進(jìn)人才公積金貸款優(yōu)惠政策；退休年齡按照男性60周歲、女性50周歲認(rèn)定；其他貸款條件與我市其他繳存職工貸款一致。

第十條 借款人購(gòu)買的一手住房已完成撤銷合同網(wǎng)簽備案手續(xù)的，在其結(jié)清原貸款后再次購(gòu)買自住住房時(shí)，原貸款不作為一次公積金貸款記錄。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十一條 個(gè)人住房公積金貸款最高額度和計(jì)算方式。

（一）最高貸款額度

購(gòu)買一手、二手住房個(gè)人最高貸款額度為四十萬(wàn)元；兩人或兩人以上同時(shí)申請(qǐng)貸款的，同一筆貸款最高貸款額度合計(jì)不超過(guò)七十萬(wàn)元。

最高個(gè)人住房公積金貸款額度的調(diào)整，由市住房公積金管理委員會(huì)確定。

（二）計(jì)算方式

1、根據(jù)繳存時(shí)間制定可貸額度范圍：

繳存時(shí)間：6個(gè)月（含）——2年,最高貸款額 10萬(wàn)元；

繳存時(shí)間：2年（含）——3年,最高貸款額 15萬(wàn)元；

繳存時(shí)間：3年（含）——4年,最高貸款額 25萬(wàn)元；

繳存時(shí)間：4年（含）——5年,最高貸款額 35萬(wàn)元；

繳存時(shí)間：5年（含）以上,最高貸款額40萬(wàn)元。

對(duì)全日制大學(xué)本科學(xué)歷在汕連續(xù)繳存住房公積金滿3年的職工，個(gè)人最高可貸額度40萬(wàn)元。

對(duì)全日制研究生及以上學(xué)歷在汕連續(xù)繳存住房公積金滿1年的職工，個(gè)人最高可貸額度40萬(wàn)元。

2、個(gè)人貸款額度=公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×當(dāng)前至法定退休年齡總月數(shù)× 繳存調(diào)節(jié)系數(shù)

繳存調(diào)節(jié)系數(shù)由管理中心依據(jù)資金存量、國(guó)家政策調(diào)整等因素不定期公布。

3、購(gòu)買首套一手住房的個(gè)人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的80%；第二套一手住房的個(gè)人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的70%；二手住房的個(gè)人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的60%。

如遇政策規(guī)定公積金貸款首付比例調(diào)整，貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的比例相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

4、不得超過(guò)個(gè)人住房公積金貸款最高額度。

5、多人合資購(gòu)房的，按其產(chǎn)權(quán)份額計(jì)算可貸額度。

6、對(duì)綠色、裝配式建筑的一手商品房個(gè)人住房公積金貸款最高可貸額度最高上浮20%，但不得超過(guò)本辦法規(guī)定的最高額度和根據(jù)繳存時(shí)間制定的可貸額度范圍；購(gòu)買綠色、裝配式建筑的二手商品房，貸款額度不上浮。該優(yōu)惠政策不與其他貸款額度上浮優(yōu)惠政策疊加使用。

7、對(duì)我市多子女家庭（按國(guó)家政策已生育、撫養(yǎng)兩個(gè)及以上子女的家庭）首套房住房公積金貸款實(shí)施最高可貸額度上浮20%的優(yōu)惠政策，但不得超過(guò)本辦法規(guī)定的最高額度；該優(yōu)惠政策不與其他貸款額度上浮優(yōu)惠政策疊加使用。

第十二條 購(gòu)買一手、二手住房最長(zhǎng)貸款期限30年，且不得超過(guò)借款人的法定退休年限。二手住房貸款期限不得超過(guò)該套住房土地使用權(quán)的年限。

第十三條 個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年），實(shí)行簽訂貸款合同時(shí)的法定利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行。

第四章 組合貸款

第十四條 住房公積金貸款額度不能滿足借款人需求，而借款人有一定還款能力的，可同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩部分貸款合并構(gòu)成組合貸款，貸款期限必須一致，貸款抵押為同一抵押物。

第五章 貸款擔(dān)保

第十五條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，必須以所購(gòu)住房作為抵押，并與受托銀行簽訂書(shū)面抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)。

抵押住房的現(xiàn)值，按以下方式之一確認(rèn)：

1、借款人合法購(gòu)買的一手住房,在購(gòu)房之日（合同簽訂日期）起一年內(nèi)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的,按購(gòu)房交易納稅的房?jī)r(jià)總價(jià)款確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值；超過(guò)一年（含一年）申請(qǐng)的，由申請(qǐng)人委托有資質(zhì)的評(píng)估公司進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，其現(xiàn)值按評(píng)估價(jià)值與購(gòu)房?jī)r(jià)款孰低者確認(rèn)。

2、借款人合法購(gòu)買的二手住房,在《稅收完稅證明》的繳納之日起一年內(nèi)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，按房產(chǎn)交易時(shí)稅務(wù)機(jī)關(guān)確認(rèn)的該房產(chǎn)基準(zhǔn)房?jī)r(jià)與雙方購(gòu)房申報(bào)交易房?jī)r(jià)款孰低者確認(rèn)房產(chǎn)現(xiàn)值；超過(guò)一年（含一年）申請(qǐng)的，由申請(qǐng)人委托有資質(zhì)的評(píng)估公司進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，其現(xiàn)值按評(píng)估價(jià)值、房產(chǎn)交易時(shí)稅務(wù)機(jī)關(guān)確認(rèn)的該房產(chǎn)基準(zhǔn)房?jī)r(jià)及雙方購(gòu)房申報(bào)交易房?jī)r(jià)款孰低者確認(rèn)房產(chǎn)現(xiàn)值。

第十六條 抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。

第十七條 購(gòu)買一手住房的，在《房地產(chǎn)權(quán)證》辦妥前，由售房單位對(duì)借款人的借款行為提供擔(dān)保，并與受托銀行簽訂書(shū)面的擔(dān)保合同。

第六章 貸款程序

第十八條 借款人持相關(guān)資料，申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，受理機(jī)構(gòu)自申請(qǐng)之日起1日內(nèi)作出準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款或者不準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款的決定，并通知委托人或借款人；準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款的出具審核意見(jiàn)書(shū)，由借款人到受托銀行辦理個(gè)人住房公積金貸款金融手續(xù)，逾期不辦理的，視同放棄。

第十九條 購(gòu)買一手住房的，受托銀行以轉(zhuǎn)賬支付方式，將個(gè)人住房公積金貸款資金劃入售房單位在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶（購(gòu)買預(yù)售商品房的，應(yīng)劃入預(yù)售許可證注明的預(yù)售款監(jiān)管賬戶），不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人；購(gòu)買二手住房的，受托銀行將個(gè)人住房公積金貸款資金劃入售房人的收款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十條 借款人應(yīng)當(dāng)履行借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式按時(shí)償還個(gè)人住房公積金貸款本息，并在受托銀行開(kāi)設(shè)還款賬戶。

借款人與受托銀行未經(jīng)管理中心同意，不得改變借款合同約定的還款方式。

第二十一條 個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息還款法，即按月付息，到期一次性還本。

個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式選擇其中一種，歸還貸款本息：

（一）按月等額本息還款方式。每月等額償還個(gè)人住房公積金貸款本息，每月還款額計(jì)算公式為：

月還款額=

（二）按月等額本金還款方式。每月等額償還個(gè)人住房公積金貸款本金，個(gè)人住房公積金貸款利息隨本金逐月計(jì)算，每月還款額計(jì)算公式為：

月還款額=

第二十二條 借款人自受托銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，按借款合同約定的還款日為每月還款日。

第二十三條 借款人可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金或住房補(bǔ)貼償還個(gè)人住房公積金貸款本息。

第二十四條 借款人提前償還個(gè)人住房公積金貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)管理中心核準(zhǔn)后，向受托銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

第二十五條 借款人提前歸還個(gè)人住房公積金貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款：

（一）提前一次性歸還全部個(gè)人住房公積金貸款本息的，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

（二）提前歸還部分個(gè)人住房公積金貸款本金的，在還款時(shí)按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月份應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。

第二十六條 在個(gè)人住房公積金貸款期限內(nèi)，管理中心與受托銀行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人的個(gè)人住房公積金貸款使用情況。

第二十七條 受托銀行在借款人還清個(gè)人全部住房公積金貸款本息后10個(gè)工作日內(nèi)，將抵押住房的《房地產(chǎn)權(quán)證》、《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》或購(gòu)房合同等有關(guān)證件退回借款人，并出具同意注銷抵押登記證明，由借款人向市不動(dòng)產(chǎn)登記房產(chǎn)管理部門辦理注銷抵押登記手續(xù)。

第八章 監(jiān)督管理

第二十八條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)按照合同約定終止支付個(gè)人住房公積金貸款或者提前收回全部個(gè)人住房公積金貸款：

（一）采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實(shí)新抵押（或質(zhì)押)的；

（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用個(gè)人住房公積金貸款的；

（四）未經(jīng)管理中心同意，將設(shè)定抵押權(quán)的住房轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押等的；

（五）拒絕或阻撓管理中心或受托銀行對(duì)個(gè)人住房公積金貸款使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的；

（六）由于借款人原因，未能按期償還借款的其他情形。

第二十九條 借款人未按個(gè)人住房公積金貸款合同規(guī)定償還個(gè)人住房公積金貸款本息的，逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第三十條 債務(wù)履行期間出現(xiàn)下列情形之一的，受托銀行可向借款人和保證人進(jìn)行追索；追索無(wú)效的，可依法對(duì)抵押物進(jìn)行處分：

（一）借款人連續(xù)三期未按時(shí)歸還貸款本息的；

（二）借款人在借款合同終止前死亡或被宣告死亡后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)的；

（三）借款人被宣告失蹤后無(wú)財(cái)產(chǎn)管理人或財(cái)產(chǎn)管理人拒絕履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)的；

（四）借款人喪失民事行為能力后無(wú)監(jiān)護(hù)人且不能履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)，或監(jiān)護(hù)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的；

（五）管理中心與借款人約定的其他情形。

第三十一條 借款人不履行借款合同，依法處分抵押物所得價(jià)款按下列順序分配，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定：

（一）支付處分抵押物的直接費(fèi)用（訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、拍賣費(fèi)等）；

（二）支付與處分抵押物有關(guān)的稅款；

（三）償還借款人所欠個(gè)人住房公積金貸款本金、利息、罰息、違約金以及賠償金；

（四）賠償因借款人違反合同而對(duì)管理中心、受托銀行造成的損害；

（五）剩余部分退還借款人。

處分抵押物所得金額不足以支付個(gè)人住房公積金貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心有權(quán)向借款人、保證人追索不足部分。

第三十二條 管理中心和受托銀行工作人員在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成的經(jīng)濟(jì)損失由責(zé)任人所在單位承擔(dān)。

第九章 附 則

第三十三條 在還款期內(nèi)，受托銀行和借款人需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)管理中心同意后，方可解除或變更合同。

借款合同的變更若涉及抵押合同內(nèi)容變更的，須按規(guī)定辦理變更抵押登記手續(xù)。

第三十四條 管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂承辦個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書(shū)，明晰雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。

第三十五條 借款人與管理中心、受托銀行或管理中心與受托銀行發(fā)生爭(zhēng)議經(jīng)調(diào)解無(wú)效的，當(dāng)事人可向人民法院提出訴訟。

第三十六條 職工建造、翻新、大修的個(gè)人住房公積金貸款辦法，另行制定。

第三十七條 本辦法自2024年2月2日起施行，有效期至2029年2月1日，有效期屆滿，根據(jù)評(píng)估情況重新修訂。